कैसे अमेरिकी छात्र ऋण ‘क्लिफ इफेक्ट’ आपके पुनर्भुगतान में वर्षों और दसियों हजारों को जोड़ सकता है – टाइम्स ऑफ इंडिया

अमेरिका में लाखों छात्र ऋण उधारकर्ताओं को संघीय मानक पुनर्भुगतान योजना के संशोधित संस्करण के तहत लंबे समय तक चुकौती समयसीमा और काफी अधिक जीवनकाल ऋण लागत का सामना करने के लिए तैयार किया जाता है। राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प के “बिग ब्यूटीफुल बिल” के हिस्से के रूप में पेश की गई पुन: डिज़ाइन की गई योजना, जिस तरह से चुकौती की शर्तों की गणना की जाती है, उसे बदल दिया जाता है, जिससे विशेषज्ञ एक “क्लिफ इफेक्ट” कहते हैं जो अतिरिक्त भुगतान में हजारों डॉलर के साथ उधारकर्ताओं को बोझ दे सकता है।ऐतिहासिक रूप से, मानक योजना को उधारकर्ताओं को अपने संघीय छात्र ऋणों को 10 साल की अवधि में निश्चित मात्रा में चुकाने की आवश्यकता थी, जिससे यह उपलब्ध संघीय विकल्पों के बीच ऋण-मुक्त होने का सबसे तेज़ मार्ग बन गया। हालांकि, नए कानून के तहत, चुकौती की शर्तें अब 10 से 25 साल तक होंगी, जो कि उधारकर्ता के बकाया राशि पर निर्भर करती है, जैसा कि सीएनएन द्वारा रिपोर्ट किया गया है।ऋण की शर्तें अब बैलेंस थ्रेसहोल्ड द्वारा स्केलनई संरचना के तहत, चुकौती शब्द की लंबाई ऋण आकार के आधार पर निश्चित पांच-वर्षीय वेतन वृद्धि में बढ़ जाती है। सीएनएन के अनुसार, 24,999 डॉलर तक का बकाया उधारकर्ता 10 साल के पुनर्भुगतान ट्रैक पर रहेगा। हालांकि, $ 25,000 से $ 49,999 तक शेष राशि को 15 साल के कार्यकाल में ले जाया जाएगा। $ 50,000 और $ 99,999 के बीच ऋण के साथ उधारकर्ताओं को उनकी चुकौती अवधि 20 वर्षों तक बढ़ेगी, और $ 100,000 या उससे अधिक के ऋणों को 25 वर्षों में पुनर्भुगतान की आवश्यकता होगी।इंस्टीट्यूट फॉर कॉलेज एक्सेस एंड सक्सेस में कॉलेज के सीनियर के वरिष्ठ निदेशक मिशेल शेपर्ड ज़ैम्पिनी ने सीएनएन को बताया, “नई योजना का डिजाइन, जिसमें एक उधारकर्ता की भुगतान अवधि को पाँच साल की वेतन वृद्धि में मनमानी थ्रेसहोल्ड के आधार पर बढ़ाया जाता है, इसका मतलब है कि कुछ उधारकर्ताओं को एक समस्याग्रस्त ‘क्लिफ इफेक्ट’ का सामना करना पड़ेगा।” उन्होंने कहा, “उनके संतुलन में एक छोटा अंतर उन्हें अगले स्तर पर टिप देगा और उनके कार्यकाल का विस्तार करेगा।“लंबे समय तक शर्तें कुल चुकौती राशि बढ़ाती हैंयद्यपि नई योजना पुनर्भुगतान की अवधि को बढ़ाकर मासिक भुगतान को कम कर सकती है, लेकिन यह ब्याज अर्जित करने के कारण ऋण के जीवन पर चुकाया गया कुल राशि को काफी बढ़ाता है। सीएनएन ने उच्च शिक्षा विशेषज्ञ मार्क कांट्रोविट्ज़ से विश्लेषण का हवाला दिया, जिन्होंने अनुमान लगाया कि 5% ब्याज पर 10 वर्षों में 100,000 डॉलर का भुगतान करने वाला एक उधारकर्ता $ 127,279 के आसपास वापस भुगतान करेगा। नए 25-वर्षीय पुनर्भुगतान संरचना के तहत, एक ही उधारकर्ता लगभग $ 175,377 को चुकाएगा-लगभग $ 50,000 की वृद्धि।प्रभाव विभिन्न ऋण आकारों में देखा जाता है। उदाहरण के लिए, नई प्रणाली के तहत 20 वर्षों में $ 60,000 का ऋण चुकाया गया, वर्तमान 10-वर्षीय योजना के तहत $ 76,367 की तुलना में $ 95,034 की लागत होगी। इसी तरह, $ 80,000 के ऋण के परिणामस्वरूप नई शर्तों के तहत $ 126,712 का कुल पुनर्भुगतान होगा, जैसा कि पहले $ 101,823 के विपरीत था। सीएनएन के आंकड़ों के अनुसार, नए 15-वर्षीय कार्यकाल के तहत $ 40,000 का ऋण $ 56,937 होगा, जबकि 10 वर्षों में भुगतान की गई समान राशि कुल $ 50,911 होगी।2026 से संकीर्ण करने के लिए विकल्प विकल्पअमेरिकी शिक्षा विभाग के अनुसार, संशोधित मानक योजना 1 जुलाई, 2026 तक उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध हो जाएगी। इस तिथि के बाद ऋण लेने वालों के लिए, केवल दो पुनर्भुगतान विकल्प उपलब्ध होंगे: नई मानक योजना और एक संशोधित आय-चालित पुनर्भरण कार्यक्रम जिसे रिपेपमेंट असिस्टेंस प्लान (RAP) कहा जाता है, जिसे रिपब्लिकन द्वारा समर्थित किया गया है।1 जुलाई, 2026 से पहले जारी किए गए ऋणों के साथ उधारकर्ता, आय-आधारित पुनर्भुगतान (IBR) और वर्तमान मानक योजना जैसी मौजूदा योजनाओं तक पहुंच बनाए रखेंगे। हालांकि, सीएनएन ने बताया कि जो व्यक्ति उस तिथि के बाद फिर से उधार लेते हैं – भले ही वे पुराने ऋण रखते हों – नए ऋण के लिए केवल नई प्रणाली के लिए पात्र होंगे।छात्र ऋण सर्विसिंग एलायंस के कार्यकारी निदेशक स्कॉट बुकानन ने सीएनएन को बताया, “यदि आप फिर से उधार लेते हैं, तो आप दो विकल्पों की दुनिया में होंगे।”पुराने उधारकर्ता सेवानिवृत्ति में ऋण ले सकते हैंसंशोधित ऋण संरचना जीवन में बाद में उधारकर्ताओं को भी प्रभावित कर सकती है। डेट कलेक्टिव के सह-संस्थापक एस्ट्रा टेलर ने सीएनएन को बताया कि परिवर्तन “वरिष्ठ देनदारों का विस्फोट” हो सकता है। लंबी शर्तों का मतलब है कि उधारकर्ता अभी भी अपने 50 या 60 के दशक में छात्र ऋण को अच्छी तरह से चुका सकते हैं, संभावित रूप से सेवानिवृत्ति की बचत और वित्तीय सुरक्षा में हस्तक्षेप कर सकते हैं।नई योजना का पूर्ण प्रभाव स्पष्ट हो जाएगा क्योंकि इसे आने वाले वर्षों में लागू किया गया है। तब तक, विशेषज्ञों का विश्लेषण करना जारी है कि संतुलन-आधारित पुनर्भुगतान स्तरों और परिणामस्वरूप चट्टान प्रभाव अमेरिकी छात्र ऋण उधारकर्ताओं के वित्तीय परिणामों को कैसे आकार देगा।TOI शिक्षा अब व्हाट्सएप पर है। हमारे पर का पालन करें यहाँ।